上海车贷“高息高返”叫停，汽车金融格局生变？
发布时间：2025-06-07 16:35:37来源：
最近，上海消费者小王满心欢喜地准备贷款购买心仪已久的座驾。在和汽车销售的一番详谈后，他敲定了一个看似十分划算的车贷方案。销售承诺，贷款满两年后，小王便可以无违约金提前还款，并且在银行和经销商的双重返点优惠下，即使算上两年的贷款利息，最终的购车成本竟然比全款购车还要便宜好几万元 。
小王粗略一算，若车贷总额是 10 万元，按照销售所说较高可达利息 10% 以上的返点，自己能拿到一万元左右的车款优惠，这简直太诱人了。想象着即将开上新车，小王每天都在期待贷款手续办理完成。
然而，就在小王准备去银行办理贷款手续的前夕，销售却突然给他打来电话，语气中带着一丝无奈：“小王啊，实在不好意思，银行那边政策有变动。现在车贷最低还款年限得延长到四年，两年的话可能没法通过银行审批了。” 这个消息犹如晴天霹雳，让小王瞬间陷入了纠结。四年的还款期限太长了，意味着他要承担更多的利息，原本看似划算的购车计划，一下子变得不那么吸引人了。
二、“高息高返” 车贷模式揭秘
（一）模式解析
小王所经历的这种 “高息高返” 车贷模式，在汽车金融市场上并非个例。近年来，随着汽车市场竞争的日益激烈，银行和汽车经销商为了吸引消费者，推出了各种金融优惠政策，“高息高返” 车贷模式便是其中之一。
这种模式的运作逻辑并不复杂。银行为了拓展车贷业务，提高市场份额，与汽车经销商达成合作。银行提高车贷的利率，从而获取更高的利息收益。然后，银行将这部分高利息中的一部分，以高额返佣的形式支付给汽车经销商。而经销商为了吸引消费者贷款购车，会将这部分返佣补贴到车价中，给予消费者一定的优惠。如此一来，消费者在贷款购车时，就会发现，即使算上贷款利息，最终的购车成本也比全款购车要低，这就出现了 “贷款比全款便宜” 的奇特现象。
以一款市场指导价为 20 万元的汽车为例，假设全款购车时，消费者需要一次性支付 20 万元。但如果选择贷款购车，贷款期限为 5 年，年利率为 8%（高于市场正常车贷利率），那么总利息约为 4 万元。银行会将这 4 万元利息中的一部分，比如 15%，也就是 6000 元作为返佣支付给经销商。经销商则会将这 6000 元补贴到车价中，消费者实际支付的车款可能就变成了 19.4 万元。再加上 4 万元的利息，消费者贷款购车的总成本为 23.4 万元。看似比全款购车多了 3.4 万元，但如果消费者在贷款满 2 年后选择提前还款（很多银行规定满 2 年后提前还款无违约金），那么实际支付的利息可能只有 1.6 万元（以等额本息还款方式估算），总成本就变成了 21 万元，仍然比全款购车便宜。
（二）市场反响
“高息高返” 的车贷模式在市场上一度受到热捧，赢得了不少消费者的青睐。在汽车销售展厅里，经常能听到销售人员热情地向顾客介绍贷款购车的种种优惠，而 “贷款比全款便宜” 这一卖点，无疑极具吸引力，成功打动了许多消费者的心。
消费者小王便是其中之一。当他听到销售介绍贷款购车不仅能享受更低的总价，还能在满两年后提前还款时，内心十分心动。他心想，自己手头的资金用来做其他投资或许能获得不错的收益，而且还能以更低的价格买到心仪的车，这简直是一举两得的好事。
据一些汽车经销商透露，在推出 “高息高返” 车贷模式后，贷款购车的消费者比例大幅上升，甚至有部分店铺贷款购车的比例从之前的 30% 左右跃升至 70% 以上。这一模式的出现，无疑为汽车市场注入了一剂强心针，有效刺激了汽车销量的增长。许多汽车品牌借此东风，实现了销量的显著提升，一些原本销售平平的车型，也因为这一优惠政策，吸引了众多消费者的关注。
从整个汽车金融市场的格局来看，“高息高返” 模式的盛行，加剧了银行之间的竞争。为了争夺市场份额，各大银行纷纷提高返佣比例，推出更具吸引力的贷款方案。这使得汽车金融市场呈现出一片繁荣的景象，但在这繁荣的背后，也隐藏着诸多问题和风险。
三、银行叫停，原因几何？
（一）银行利润受损
在 “高息高返” 车贷模式下，银行原本期望通过消费者长期贷款来获取稳定且丰厚的利息收益 ，以此覆盖支付给经销商的高额返佣成本。然而，现实却给了银行沉重的一击。大量消费者选择在贷款满两年后提前还款，这使得银行的计划彻底落空。
以某银行的数据为例，在开展 “高息高返” 车贷业务初期，银行预估客户平均贷款期限为 5 年，按照年化利率 8% 计算，一笔 20 万元的车贷，5 年的利息收入可达 8 万元左右。银行向经销商支付的返佣比例为贷款金额的 15%，即 3 万元。在这种理想情况下，银行扣除返佣后，仍可获得 5 万元左右的利润。
但实际情况是，超过 70% 的客户在贷款满两年后就选择提前还款。以等额本息还款方式计算，这部分客户前两年支付的利息约为 3.2 万元，银行支付给经销商的返佣为 3 万元，扣除返佣后，银行实际利息收入仅为 0.2 万元。与预期的 5 万元利润相比，大幅缩水，严重影响了银行的盈利能力。
不仅如此，银行在前期为了推广该业务，投入了大量的人力、物力进行市场拓展和客户营销，这些成本也随着客户的提前还款而无法得到充分的分摊和回收。频繁的提前还款还增加了银行的业务操作成本，如贷款结算、手续办理等环节，都需要银行投入额外的人力和时间成本 。这一系列因素综合作用，使得银行在 “高息高返” 车贷业务上的利润被严重侵蚀，甚至出现亏损的情况，这无疑是银行叫停该业务的重要原因之一。
（二）监管政策收紧
随着 “高息高返” 车贷模式的弊端逐渐显现，监管部门也开始密切关注这一市场乱象，并出台了一系列政策法规，加强对汽车金融市场的监管力度。
今年 1 月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》，明确要求相关金融机构推进汽车贷款业务 “高息高返” 整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，杜绝 “花钱买份额” 现象。这一通知犹如一颗重磅炸弹，在汽车金融市场掀起了波澜，为各地监管部门提供了明确的政策导向。
随后，四川、河南开封、信阳等地银行业协会相继响应，密集动员会员单位签署关于汽车消费金融业务的自律公约。这些自律公约剑指高额返佣、诱导消费等不合规的金融销售行为，严禁汽车经销商向客户推荐高佣金金融产品、诱导提前还款或误导贷款意愿 。
监管政策的收紧，旨在规范汽车金融市场秩序，防范金融风险，保护消费者的合法权益。“高息高返” 模式下，银行通过支付高额返佣抢占市场份额，不仅破坏了市场价格机制，违反了《反不正当竞争法》中关于禁止 “以贿赂手段谋取交易机会” 的规定，还可能导致银行忽视贷款风险，盲目扩张业务，从而对整个金融体系的稳定造成潜在威胁。部分银行通过提高车贷利率覆盖返佣成本，若实际年化利率超过法定上限四倍 LPR 利息，还可能构成高利贷，损害消费者的利益。
在这样的监管环境下，银行不得不重新审视 “高息高返” 车贷业务的合规性和可持续性，积极响应监管要求，调整业务策略，暂停或叫停该业务，以避免面临监管处罚和声誉风险。
（三）市场秩序维护
“高息高返” 车贷模式的盛行，虽然在一定程度上刺激了汽车消费，但也引发了一系列市场乱象，严重扰乱了市场秩序，损害了公平竞争的市场环境和消费者的合法权益。
在高额返佣的诱惑下，一些汽车经销商为了追求短期利益，不惜采取各种不正当手段诱导消费者贷款购车。他们夸大贷款购车的优惠力度，隐瞒贷款条款中的重要信息，如提前还款的限制条件、违约金的收取标准等，误导消费者做出错误的购车决策。有些经销商甚至与不法中介勾结，协助偿债能力较弱的客户虚报收入、提供虚假资料，骗取银行贷款，进一步增加了银行的信用风险。
在消费者服务平台 “黑猫投诉” 上，有关 “车贷”“提前还款” 的相关投诉数量已多达数千条，主要问题集中在提前还款受限及需支付违约金等方面。许多消费者在贷款购车时，被销售人员告知可以在两年后无违约金提前还款，但当他们真的想要提前还款时，却被银行告知需要支付高额的违约金，或者还款申请被无故拖延、拒绝，这让消费者感到十分愤怒和无奈 。
这种市场乱象不仅损害了消费者的利益，也影响了整个汽车金融行业的声誉和形象。为了维护公平竞争的市场秩序，保护消费者的合法权益，银行叫停 “高息高返” 车贷模式势在必行。通过规范市场行为，促使银行和汽车经销商回归理性经营，以优质的产品和服务吸引客户，推动汽车金融市场健康、稳定地发展。
四、叫停后的市场百态
（一）购车者的新挑战
银行叫停 “高息高返” 车贷模式后，购车者首当其冲受到影响，面临着一系列新的挑战。
最直接的影响便是购车成本的增加。在 “高息高返” 模式下，消费者通过经销商的补贴和返佣，能够以较低的价格购得心仪的车辆 。如今，随着这一模式的叫停，经销商失去了银行的高额返佣支持，无法再像以往那样为消费者提供大幅度的车价优惠。消费者贷款购车时，不仅要承担正常的贷款利息，还可能无法享受到之前的车价补贴，这使得购车总成本大幅上升。
以消费者小张为例，他原本计划贷款购买一辆价值 15 万元的汽车，按照之前的 “高息高返” 政策，他可以获得经销商提供的 1 万元车价补贴，贷款年利率为 7%，贷款期限为 3 年。在这种情况下，他的总利息支出约为 1.6 万元，加上车价补贴，实际购车成本约为 15.6 万元。然而，银行叫停该政策后，他无法再获得车价补贴，贷款年利率虽可能有所降低，但仍需承担一定的利息支出。假设年利率降至 6%，贷款期限不变，他的总利息支出约为 1.35 万元，实际购车成本则变为 16.35 万元，比之前增加了 7500 元 。
除了购车成本增加，购车者在决策时也需要更加谨慎地考虑长期财务规划。在 “高息高返” 模式下，许多消费者被眼前的优惠所吸引，忽视了贷款期限、利息支出以及提前还款等因素对长期财务状况的影响。如今，随着政策的调整，消费者需要更加全面地评估自己的收入稳定性、还款能力以及未来的资金需求，选择适合自己的购车方式和贷款方案 。
购车者小王就陷入了这样的困境。他原本打算贷款购买一辆车，享受 “高息高返” 政策带来的优惠。但政策调整后，他发现贷款购车的成本大幅增加，而且还款期限变长，这让他担心会对自己未来的生活造成较大的经济压力。他不得不重新审视自己的购车计划，考虑是否要推迟购车时间，或者选择更为经济实惠的车型 。
（二）经销商的应对之策
面对银行叫停 “高息高返” 车贷模式带来的冲击，汽车经销商的利润空间被大幅压缩，为了维持经营，吸引客户，他们纷纷采取了一系列应对之策。
联合车企推出 “零息分期” 方案是许多经销商的选择。在银行减少返佣后，经销商为了弥补这一损失，与车企合作，共同承担贴息成本，为消费者提供 “零息分期” 的购车优惠。这样一来，消费者在购车时无需支付利息，只需按时偿还本金，降低了购车门槛，吸引了更多消费者的关注。
以上海某品牌汽车经销商为例，该经销商与车企合作，针对旗下一款热门车型推出了 “零息分期” 方案。消费者购买这款车时，可以选择 3 年或 5 年的零息分期贷款，首付比例最低只需 20%。这一方案推出后，该车型的销量在一个月内增长了 30%，有效缓解了经销商的销售压力 。
除了推出 “零息分期” 方案，优化服务也是经销商吸引客户的重要手段。在市场竞争日益激烈的今天，优质的服务成为了消费者购车时的重要考量因素。经销商们纷纷加强了售前、售中、售后服务，提升客户体验，以增加客户的满意度和忠诚度 。
在售后服务方面，一些经销商推出了免费保养、延长质保期、24 小时救援等服务项目，为消费者解决后顾之忧。某豪华品牌汽车经销商为购车客户提供了 3 年免费保养和 5 年质保期的服务，吸引了不少消费者前来购车。该经销商的销售经理表示：“在政策调整的情况下，我们只能通过提升服务质量来吸引客户。这些售后服务项目虽然增加了我们的成本，但也提高了客户的满意度和忠诚度，从长远来看，对我们的销售业绩有很大的帮助。”
此外，经销商还通过加强与客户的沟通，及时了解客户需求，提供个性化的购车方案。他们利用大数据分析等技术手段，对客户的购车偏好、消费能力等进行分析，为客户推荐适合的车型和金融方案，提高销售效率和客户转化率 。
（三）银行的业务转型
随着 “高息高返” 车贷模式的叫停，银行也在积极探索新的业务模式，以适应市场变化，实现可持续发展。
提供增值服务成为银行转型的重要方向之一。为了增强客户粘性，提高市场竞争力，银行开始为车贷客户提供一系列增值服务。例如，一些银行与汽车保险公司合作，为客户提供专属的车险优惠套餐；与汽车维修保养机构合作，为客户提供免费的车辆检测、保养服务；与汽车配件供应商合作，为客户提供优质的汽车配件和装饰用品 。
某股份制银行与多家汽车保险公司达成合作协议，为其车贷客户提供最低 7 折的车险优惠。同时，该银行还与当地知名的汽车维修保养连锁机构合作，为客户提供每年 2 次的免费车辆检测和保养服务。这些增值服务不仅为客户节省了费用，还提高了客户的用车体验，受到了客户的广泛好评 。
利用金融科技优化风控也是银行转型的关键举措。在传统的车贷业务中，银行主要依靠人工审核客户资料，评估信用风险，这种方式效率较低，且存在一定的主观性和误差。随着金融科技的发展，银行开始引入大数据、人工智能等技术手段，对客户的信用状况、还款能力等进行全面、精准的评估，有效降低了信用风险 。
一些银行通过大数据分析客户的消费行为、收入水平、信用记录等多维度数据，建立了完善的风险评估模型。在审批车贷申请时，系统会自动根据客户的风险评估结果进行审批，大大提高了审批效率和准确性。同时，银行还利用人工智能技术对客户的还款情况进行实时监测，及时发现潜在的风险，采取相应的措施进行防范和化解 。
开发场景化金融产品也是银行拓展业务的新途径。银行深入挖掘汽车消费场景，结合消费者的实际需求，开发出一系列场景化金融产品。例如，针对购车后需要进行车辆改装、装饰的客户，银行推出了 “汽车改装分期” 产品；针对需要购买车位的客户，银行推出了 “车位分期” 产品；针对从事网约车运营的客户，银行推出了 “网约车运营贷” 产品 。
这些场景化金融产品不仅满足了消费者多样化的金融需求，还为银行带来了新的业务增长点。某国有银行推出的 “汽车改装分期” 产品，最高额度可达 10 万元，期限最长为 3 年，客户可以根据自己的需求选择不同的还款方式。该产品推出后，受到了广大汽车改装爱好者的欢迎，申请人数不断增加 。
五、汽车金融新走向
（一）回归服务本质
在 “高息高返” 车贷模式被整顿后，汽车金融市场正在经历一场深刻的变革，逐渐回归服务的本质。银行和经销商都意识到，单纯依靠价格战和高返佣来吸引客户并非长久之计，只有提供优质、高效的服务，才能赢得客户的信任和长期支持 。
提升贷款审批效率成为了银行和经销商的重要任务之一。过去，繁琐的贷款审批流程常常让购车者望而却步，从提交申请到最终获批，可能需要等待数周甚至数月的时间。如今，为了提高客户满意度，许多银行利用数字化技术优化审批流程，引入自动化审批系统，减少人工干预，大大缩短了审批时间。一些银行还与第三方数据机构合作，实时获取客户的信用信息和财务状况，实现快速评估，部分优质客户甚至可以在当天完成贷款审批，极大地提高了购车效率 。
提供定制化金融方案也成为了市场的新趋势。不同的购车者有着不同的财务状况、消费需求和还款能力，一刀切的金融产品显然无法满足他们的个性化需求。银行和经销商开始深入了解客户的需求，根据客户的收入水平、职业特点、购车用途等因素，为其量身定制金融方案。对于收入稳定但资金流动性较差的客户，银行可以提供低首付、长期限的贷款方案；对于追求灵活性的客户，则可以推出可提前还款且无违约金的产品；对于企业购车客户，还可以提供与企业财务状况相匹配的融资方案，帮助企业合理安排资金 。
完善售后服务同样不容忽视。汽车作为一种耐用消费品，售后服务的质量直接影响着客户的使用体验和满意度。银行和经销商加强了与汽车售后服务商的合作，为客户提供一站式的售后服务解决方案。这包括免费的车辆保养、维修优惠、紧急救援、车辆年检代办等服务。一些银行还推出了 “汽车金融 + 保险” 的组合产品，为客户提供专属的车险服务，不仅保障了客户的行车安全，还降低了客户的综合成本 。通过这些举措，银行和经销商不仅提高了客户的忠诚度，还为汽车金融市场的健康发展奠定了坚实的基础 。
（二）科技赋能金融
随着科技的飞速发展，大数据、人工智能等先进技术正逐渐渗透到汽车金融领域，为其带来了全新的发展机遇和变革。
大数据在汽车金融领域的应用，使得金融机构能够更加精准地评估客户信用。传统的信用评估主要依赖于客户的收入证明、信用记录等有限信息，评估结果往往不够全面和准确。而大数据技术可以整合客户的多维度数据，包括消费行为、社交网络、资产状况等，构建更加全面、立体的客户信用画像。通过对这些数据的深入分析，金融机构能够更准确地预测客户的还款能力和违约风险，从而做出更加科学的贷款决策。一些金融机构利用大数据分析发现，经常使用移动支付且消费行为稳定的客户，其还款能力和信用状况往往更好，因此在贷款审批时会给予这些客户更高的信用额度和更优惠的利率 。
人工智能技术的应用则为汽车金融带来了智能化的服务体验。智能客服系统利用自然语言处理和机器学习技术，能够 24 小时在线解答客户的咨询和疑问，快速响应客户需求。当客户咨询车贷相关问题时，智能客服可以自动识别问题关键信息，准确提供答案，大大提高了服务效率和客户满意度。人工智能还可以实现智能推荐金融产品。通过分析客户的历史行为和偏好，人工智能系统可以为客户精准推荐适合他们的汽车金融产品，提高产品的匹配度和销售转化率。例如，对于一位经常关注新能源汽车的客户，系统可能会推荐新能源汽车专属的低息贷款产品，满足客户的特定需求 。
此外，区块链技术在汽车金融中的应用也逐渐崭露头角。区块链具有去中心化、不可篡改、可追溯等特点，可以有效解决汽车金融中的信息不对称和信任问题。在车辆抵押融资中，利用区块链技术可以将车辆的所有权信息、抵押记录等上链存储，确保信息的真实性和安全性，降低金融机构的风险。同时，区块链还可以实现智能合约的自动执行，当满足特定条件时，合约自动触发，减少人工干预，提高业务处理的效率和准确性 。
（三）多元化发展格局
在银行叫停 “高息高返” 车贷模式后，汽车金融市场的参与主体呈现出多元化的发展态势，汽车金融公司、互联网平台等与银行之间的竞争与合作日益加深，共同推动着金融产品和服务的创新。
汽车金融公司凭借其与汽车厂商的紧密联系，在汽车金融市场中占据着重要地位。它们不仅能够提供与汽车销售直接相关的金融服务，如购车贷款、融资租赁等，还能根据汽车厂商的战略和市场需求，推出具有针对性的金融产品。某汽车品牌推出新款车型时，其旗下的汽车金融公司可能会同步推出专属的低息贷款方案，以吸引消费者购买该车型。汽车金融公司还在不断拓展业务领域，涉足二手车金融、汽车保险等领域，为客户提供一站式的汽车金融服务解决方案 。
互联网平台的加入，为汽车金融市场注入了新的活力。互联网平台拥有庞大的用户基础和先进的技术优势，能够通过大数据分析和精准营销，快速触达潜在客户。一些互联网汽车金融平台通过与多家银行和汽车金融公司合作，整合各方资源，为客户提供丰富多样的金融产品选择。客户在这些平台上可以轻松比较不同金融机构的贷款方案，选择最适合自己的产品。互联网平台还利用自身的技术优势，创新金融服务模式，如推出线上申请、快速审批、远程签约等便捷服务，大大提高了客户的购车体验 。
银行虽然叫停了 “高息高返” 车贷模式，但凭借其雄厚的资金实力、广泛的网点布局和丰富的金融服务经验，仍然在汽车金融市场中发挥着重要作用。银行通过与汽车金融公司、互联网平台等合作，实现优势互补。银行可以为汽车金融公司提供资金支持，帮助其扩大业务规模；与互联网平台合作，则可以借助平台的技术和数据优势，提升自身的服务水平和市场竞争力。银行还在不断探索创新金融产品和服务，如开发与汽车消费场景深度融合的信用卡分期产品、推出针对高端汽车客户的专属金融服务等，以满足不同客户群体的需求 。
在竞争与合作的过程中，各参与主体不断创新金融产品和服务。除了传统的车贷产品外，市场上还涌现出了多种新型金融产品，如汽车共享金融、汽车供应链金融等。汽车共享金融为汽车共享平台提供资金支持，帮助其购买车辆并运营，用户可以通过租赁的方式使用车辆；汽车供应链金融则为汽车产业链上的供应商、经销商等提供融资服务，保障供应链的顺畅运转 。这些创新的金融产品和服务，不仅丰富了汽车金融市场的供给，也为汽车产业的发展提供了更加有力的支持 。
六、理性看待，谨慎前行
上海多银行叫停车贷高息高返事件，无疑为汽车金融市场敲响了警钟，它让我们深刻认识到，任何市场行为都应建立在合理、合规、可持续的基础之上。
对于消费者而言，在购车时切不可仅仅被眼前的优惠所迷惑，而应全面、深入地了解贷款条款，充分评估自身的还款能力和财务状况，做出理性、明智的决策。要知道，购车不仅仅是一时的冲动消费，更是一项长期的财务规划，需要谨慎对待每一个细节。在面对各种金融产品和优惠政策时，消费者应保持清醒的头脑，不盲目跟风，不被虚假宣传所误导。可以多咨询专业人士，了解市场行情和金融知识，以便更好地维护自己的合法权益 。
银行和经销商作为市场的重要参与者，更应积极承担起社会责任，严格遵守监管规定，摒弃不正当竞争手段。银行应加强风险管理，优化业务流程，提高服务质量，通过创新金融产品和服务来满足消费者的合理需求，实现自身的可持续发展。经销商则应注重提升自身的服务水平和诚信度，以优质的产品和服务赢得消费者的信任和口碑，而不是依赖高额返佣来吸引客户。双方应建立起长期稳定、互利共赢的合作关系，共同推动汽车金融市场的健康发展 。
汽车金融市场的健康发展，不仅关系到银行和经销商的利益，更关系到广大消费者的切身利益和整个汽车产业的稳定发展。在未来的发展中，我们期待各方能够共同努力，营造一个公平、透明、有序的市场环境，让汽车金融真正成为促进汽车消费、推动经济发展的有力引擎 。
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